Wysokość emerytury z ZUS może okazać się zbyt niska, aby utrzymać dotychczasowy standard życia po zakończeniu kariery zawodowej. Z tego powodu, warto już teraz zacząć samodzielnie oszczędzać na emeryturę.

System emerytalny w Polsce, podobnie jak w wielu innych krajach, opiera się na założeniu, że po przepracowaniu określonego czasu obywatele przechodzą na emeryturę, podczas której otrzymują świadczenia finansowe. Źródłem tych środków są składki emerytalne, pobierane co miesiąc z wynagrodzenia pracownika. Dla osób zatrudnionych na umowie o pracę wynagrodzenie brutto jest obciążone składkami na poziomie około 20%. Zarządcą tych funduszy może być ZUS, a od 1999 roku również OFE (Otwarte Fundusze Emerytalne). System ten opiera się na zasadzie pokoleniowej solidarności, gdzie młodsze pokolenie pracuje na emeryturę starszych osób.

Niestety, niski przyrost naturalny w połączeniu ze wzrostem średniej długości życia sprawia, że świadczenia emerytalne wypłacane Polakom często są nieadekwatne do ich potrzeb. 

Co więcej, wysokość emerytury w Polsce zależy od kilku różnych czynników, takich jak:

• Długość okresu składkowego – wysokość emerytury jest proporcjonalna do liczby lat, w których płaciłeś składki na ubezpieczenie społeczne. Dłuższy okres składkowy zazwyczaj oznacza wyższe świadczenie emerytalne.
• Wysokość zarobków – emerytura jest obliczana na podstawie przeciętnego wynagrodzenia w okresie składkowym. Im wyższe były zarobki, tym większa będzie przyszła emerytura.
• Kwota bazowa – w Polsce emerytura obliczana jest na podstawie kwoty bazowej, która wynosi 24% przeciętnego wynagrodzenia z poprzedniego roku kalendarzowego, pomniejszonego o potrącone od ubezpieczonych składki na ubezpieczenia społeczne.
• Wiek emerytalny – wiek, w którym zdecydujesz się przejść na emeryturę może wpłynąć na wysokość świadczenia. Im wcześniej zaczniesz pobierać emeryturę, tym niższe może być świadczenie, ponieważ okres składkowy będzie krótszy, a emerytura będzie musiała wystarczyć na dłuższy okres pobierania świadczeń.
• Okresy nieskładkowe – w przypadku lat, w których nie płaciłeś składek na ubezpieczenie społeczne, emerytura jest obliczana na podstawie niższego współczynnika (0,7%) podstawy wymiaru świadczenia za każdy rok nieskładkowy.

Jak oszczędzać na emeryturę?

Im wcześniej zaczniesz odkładać na emeryturę, tym lepiej – będziesz mieć więcej czasu na gromadzenie kapitału i korzystanie z efektu długoterminowego inwestowania. Nawet oszczędzanie niewielkich kwot na początek może przynieść znaczne korzyści w przyszłości. 

Aby zabezpieczyć swoje oszczędności na emeryturę, warto zastosować strategię dywersyfikacji. Inwestuj w różne instrumenty finansowe, takie jak akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, a także w alternatywne aktywa, takie jak nieruchomości czy złoto inwestycyjne.

Istnieje kilka sposobów samodzielnego oszczędzania na emeryturę, które mogą pomóc w zabezpieczeniu stabilnej przyszłości finansowej: 

• Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) – to długoterminowe, dobrowolne konto oszczędnościowe, które pozwala na gromadzenie środków na emeryturę. Wkłady na IKE są wolne od podatku dochodowego, a środki zgromadzone na koncie można wypłacić bez opodatkowania po ukończeniu 60. roku życia.
• Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) – to kolejny rodzaj dobrowolnego konta oszczędnościowego, które umożliwia oszczędzanie na emeryturę. Wkłady na IKZE można odliczyć od podstawy opodatkowania do określonej wysokości, a świadczenia wypłacane z konta są opodatkowane w niższej stawce (10%).
• Inwestowanie w fundusze inwestycyjne – fundusze inwestycyjne pozwalają na dywersyfikację inwestycji, co może zwiększyć szanse na osiągnięcie wyższego zwrotu. Przed inwestowaniem warto sprawdzić historię zarządzania funduszem oraz koszty związane z inwestycją.
• Inwestowanie na giełdzie – zakup akcji, obligacji czy innych instrumentów finansowych na giełdzie może przyczynić się do wzrostu kapitału na przyszłą emeryturę. Warto jednak pamiętać o ryzykach związanych z inwestowaniem na rynkach finansowych i odpowiedniej dywersyfikacji.
• Oszczędzanie na lokatach bankowych – lokaty bankowe pozwalają na oszczędzanie z gwarantowanym, choć zazwyczaj niewielkim, zwrotem. 
• Zakup nieruchomości – inwestycje w nieruchomości, takie jak mieszkania czy domy, mogą stanowić formę oszczędzania na emeryturę. Warto jednak dokładnie przeanalizować rynek nieruchomości oraz koszty związane z zakupem, utrzymaniem i ewentualnym sprzedażą nieruchomości.
• Inwestowanie w złoto fizyczne – zakup sztabek i monet bulionowych może być formą oszczędzania na emeryturę, chroniącą przed inflacją i niepewnością rynkową. Jest to jedyna przedstawiona forma oszczędzania na emeryturę, która jest całkowicie niezależna od polityki państwa, sytuacji gospodarczej, kryzysów, wojen i kataklizmów. Historia wielokrotnie pokazała, że złoto zyskuje na wartości wtedy, gdy świat zmaga się z problemami. Więcej na ten temat przeczytasz w naszym artykule „Złoto a kryzys. Zakup złota na wypadek wojny lub katastrofy gospodarczej”. 

Zakup złota jako sposób odkładania pieniędzy na emeryturę

Zakup złota fizycznego, w formie sztabek lub monet bulionowych, może być atrakcyjnym sposobem oszczędzania na emeryturę. Główne zalety inwestowania w złoto obejmują ochronę przed inflacją, gdyż złoto zyskuje na wartości podczas wzrostu cen towarów i usług, co może pomóc w utrzymaniu siły nabywczej zgromadzonych oszczędności. Ponadto inwestowanie w złoto nie jest silnie związane z rynkami finansowymi ani z konkretnymi przedsiębiorstwami, co jest przeciwieństwem inwestowania środków na giełdzie. 

Inwestowanie w złoto pozwala także na dywersyfikację portfela inwestycyjnego, gdyż kurs złota często porusza się w przeciwnym kierunku niż inne instrumenty finansowe, co może pomóc zredukować ryzyko związane z wahaniami rynków. Warto również zwrócić uwagę na uniwersalność i płynność złota, które sprawiają, że jest ono uznawane na całym świecie jako wartościowy środek wymiany i przechowywania wartości. W razie potrzeby złoto można sprzedać lub zamienić na inną walutę, co czyni tę inwestycję elastyczną i dostosowaną do różnych scenariuszy życiowych.

Przeczytaj też: 

• Jak zacząć inwestować w złoto? Poradnik krok po kroku
• Jakie czynniki wpływają na ceny złota inwestycyjnego?

Odkładanie na emeryturę – podsumowanie 

Emerytura to temat, który powinien zainteresować każdego, niezależnie od wieku. Odkładanie na ten cel może być kluczowe dla zabezpieczenia stabilnej i bezpiecznej przyszłości finansowej. Złoto inwestycyjne to bezpieczny sposób zabezpieczenia wartości kapitału w długim okresie czasu. Wprowadzenie go do swojej strategii oszczędnościowej może przyczynić się do osiągnięcia stabilniejszej i bardziej zrównoważonej przyszłości finansowej.